从“七行代码”到“智能体商业” Stripe开启下一代支付的价值“熵增” 原创

商业进化史的断代，往往因新技术催生，却由上一代技术的“核心能力时效”触发。

2010 年前后，移动互联网的加速期到来，但资金流转的底层逻辑却依旧停留在上一个时代。

彼时，开发者想为产品接入一个简单的“收款”能力，要面对的是一整套旧式的金融流程：向听不懂SaaS的银行经理解释商业模型，签几十页合同，经历数周的 KYC 审查；就算拿到商户号，还要对接晦涩的SOAP文档——最终呈现给用户的，却是一个跳转缓慢的支付页面。

面对技术栈加速，金融栈停滞的“裂缝”越拉越大。彼时，作为Stripe联合创始人的天才兄弟Patrick与John Collison意识到，问题不在“支付体验”，而在于互联网商业已经进入可编程时代，但支付基础设施仍是“不可编程的黑盒”。需求与供给之间的断层，正在形成基础设施级的时代窗口。

银行不可能重写技术栈，但移动互联网急需一个可调用的商业底座。于是两兄弟选择绕过旧体系，把商务谈判、合规审查、风控等高成本环节全部封装进一个抽象层，只向开发者暴露极简 API——用“七行代码”接通支付。

随后的十余年里，Stripe将这种“抽象复杂度”的能力，从支付扩展到更宽的系统层。

时间来到 2024 年，Stripe的年处理规模已经突破1.4 万亿美元。而在2025年黑色星期五的极端流量冲击下，API稳定性仍维持在 99.9999% 的工程“水位”。这意味着，Stripe 已从真正“支付工具”转变为数字商业的基础设施。

也正是在这个分水岭上，Stripe第二条增长曲线也更加清晰。

事实上，Stripe的“第一条曲线”是把支付从封闭的金融黑盒，重塑为可调用、可编程的开发接口，完成互联网支付的“底层化改造”。

“第二条曲线”，则是随着AI与支付体系深度耦合，智能体开始直接执行商业动作，而Stripe正定义下一代“面向智能体的商业协议”。

换句话说，Stripe的演进是一条恒定的纵深主线，从通过抽象复杂度重建商业底座，到服务交易，再到托举智能体驱动的商业支付体系。

01  Stripe的三次“范式迁徙”

如果在不同时间点询问硅谷的投资人“Stripe 到底是一家什么公司？”，或许会得到三个完全不同的答案：十年前，是支付网关；五年前，是面向全球的跨境商业平台；而放到今天，更贴切的说法是——前沿科技商业化的底层建筑。

这种价值的迁徙，源于 Stripe产品生态的变革。在2025 年的商业环境下，单纯的资金流转已不足以满足企业的发展。

于是，从支付（Accept）到收入管理（Grow），从资金流转（Move）到平台变现（Platform） ，Stripe构建出覆盖企业全生命周期的支付操作系统和底层建筑。

坦白讲，对于任何一家承载着全球数百万商家资金流转的平台来说，99.999%的系统可用性是理想的指标。这意味着一年下来，系统真正出问题的时间不能超过5分钟。

正因为这样的可靠性，Stripe 才能把复杂的支付操作隐藏在简单的接口背后，让商家几乎感受不到背后的运作成本与风险。在表面上，商家接入的只是简单的 API，但在“水面”之下，Stripe则在与全球135种货币、50 个国家/地区的银行系统、75种以上的本地支付方式进行着实时“交互”。

“我们不仅能处理资金的流动，还会处理随之而来的税务计算、反欺诈风控、合规审查。”Stripe 大中华区企业销售总监刘斯成这样说。

稳固支付基座后，Stripe 的视野投向了企业全球化的需求——帮助企业不仅“走出去”，更能“走进去”。而此时，基础设施的价值，也从技术能力，向企业全球化战略的加速器转变。

02 出海 2.0：从贸易输出到“生态入驻”

2025 年，中国企业的出海迎来质的范式转移。

过去，将货物卖到海外，是贸易，叫“走出去”；现在，中国企业需要在海外建立品牌、管理税务、应对合规、深度本地化，这叫“走进去”。

“走出去是跨出国门，走进去是进入别人家的后院。”这句在出海圈广为流传的话，也道出了当下的价值核心。

当中国企业从“卖货”转向“经营”，他们面临的不再是简单的收单问题，而是如何像当地企业一样思考和运营。在这场“走进去”的浪潮中，Stripe 扮演了“向导”与“翻译官”的角色。

首先是实体消费体验的“无缝平移”，瑞幸咖啡提供了一个经典样本。

当瑞幸决定进军新加坡市场时，他们面对的是支付方式极其碎片化的环境，信用卡、GrabPay、PayNow 等各种电子钱包“割据一方”。对于瑞幸这家高度依赖数字化运营（App 下单、门店取餐）的企业来说，如果支付环节卡顿，整个商业闭环就会断裂。

然而，瑞幸并没有去教育新加坡的消费者，而是选择了顺应。通过与Stripe合作，利用其智能支付路由技术，瑞幸的 App 能够根据用户设备的地理位置和习惯，自动展示当地人最熟悉的支付方式。更关键的是，通过引入Stripe 的一键支付C端产品——Link，瑞幸在海外完美复刻了国内“三秒结账”的丝滑体验。

如果说瑞幸代表了实体出海的精细化，那么MiniMax 则代表了AI技术出海的速度与张力。

作为AI领域的独角兽，MiniMax的多模态生成式AI产品在尚未制定完善商业化策略时，就已在全球爆红。流量的激增的同时，随之而来的是分布在全球100多个国家的收费问题。如何处理极其复杂的按量计费（Usage-based Billing）逻辑，如何搞定各国截然不同的数字服务税（Digital Service Tax），是MiniMax所面临的挑战。

但是，对于这家技术驱动的企业而言，让其组建庞大的财务、法务团队去应对全球合规，无异于天方夜谭。

对此，Stripe给出的解法是：两名工程师和两周时间。

利用 Stripe 的优化结账套件和税务模块，MiniMax 迅速搭建起一套能够处理复杂订阅逻辑的系统。Stripe Tax可解决全球多域的税务合规问题——系统会自动判定消费者的所在地，计算税率，并协助完成报税。

这意味着 MiniMax可以将宝贵的工程资源全部投入到模型优化上，避免浪费在繁琐的账务处理中。这种“即插即用”的基础设施能力，正是 Stripe在SaaS和AI领域的价值所在。

03 让渡交易权  Agent Commerce开启下一代消费

如果说全球化是Stripe的横向扩张，那么智能体商业（Agentic Commerce）的战略，则是其纵向维度的跃迁。

事实上，AI的深入应用，让Stripe 敏锐地捕捉到了一个趋势：随着大语言模型（LLM）的进化，未来的电商，不再是“人”在购物，更是“智能体（AI Agent）”在购物。

试想，当你想要买一个定制的陶瓷旅行杯，或许不再需要去电商平台搜索关键词，而是直接对ChatGPT、Perplexity 或者 Claude 说：“帮我找一个适合旅行用的、保温效果好的陶瓷杯，预算50 美元，直接买下。”

在该场景中，交易的主体发生变化。消费者的感知层从“电商网站”上浮到了“AI 对话框”。而此时，AI也从提供信息的“副驾驶”，逐渐变成能够执行决策的“代理人”。

但是，当我们将“钱包”交给 AI时，连接、信任与风控也随之构成了三个巨大的鸿沟。于是，Stripe开始用技术填补这些鸿沟。

为了解决“连接”问题，Stripe联合OpenAI 等巨头，正在推动ACP (Agent Commerce Protocol)的应用。

ACP可以理解为AI时代的“TCP/IP协议”。以往，传统的搜索引擎依赖爬虫抓取网页，其信息获取方式存在非结构化、时效性差等局限。而ACP规定了一套标准，让智能体能够以结构化的方式直接与商家后台“对话”——查找产品、查询实时库存、确认价格、下达订单。

基于ACP，商家无需为每个AI模型单独开发接口，AI可直接访问商家的实时库存数据。正如浏览器连接人与网页，ACP连接的是智能体和商品。

解决了连接问题，后面的问题便是建立信任机制——这是共享支付Token (SPT,Shared Payment Token)的核心价值。

在传统支付体系中，信用卡信息属于高度敏感数据。而在Agentic Commerce场景下，若要求人工输入卡号，将失去自动化优势；但如果直接授权卡号给AI，则存在不可控的安全风险。

Stripe的方案是利用SPT为AI助手生成“数字子账户”——共享支付Token。SPT不暴露原始支付凭证，支持细粒度权限管理，可限定消费类目(如“仅限咖啡”)、设置交易上限(如“单笔50美元”)、控制时效(如“10分钟内有效”)。该跨平台Token化机制在保障安全性的同时，实现了AI的自主支付能力。

此外，在风控逻辑同步重构的方面。如今，AI交易的风控目标从“身份验证”转变为“授权验证”，Stripe也随之更新了策略，通过将Stripe Radar引擎与AI平台的底层集成，获取交易全景信息（发起模型、交互链路、决策依据），继而基于上下文的风控模型将AI交易欺诈率降至极低水平，使机器执行的交易比人工操作更为可靠。

04 写在最后

“商业摩擦系数”本质上是交易系统的阻力。

在Web 1.0时代，摩擦存在于买家与卖家之间；Web 2.0时代，摩擦存在于商家与支付网关之间。而在AI时代，新的摩擦已从“人对系统”，迁移为“意图对执行”“智能体对商业系统接口”的不连续层。当流量红利消失，真正能撬动增长的，不再是更多用户，而是将这些摩擦从系统中剥离。

也正因如此，Stripe的价值开始逐渐放大了。不难发现，Stripe的产品逻辑就在于“在复杂性最密集的地方降低摩擦”，通过将银行、清结算、合规、风控这些原本碎片化的基础设施重新封装成可调用的能力。

对于Agentic Commerce时代，Stripe的能力从“提升结算效率”，变成了“让智能体能够无摩擦地参与商业决策”。换句话说，Stripe正在构建机器与商业世界的通用接口层，让未来的AI代理具备原生的交易能力。

对企业而言，这意味着新的决策点。未来五年，一旦商业的主动权从“人类操作”迁移到“智能体执行”，企业所依赖的基础设施也必须随之重构。智能体需要的是可编排、可调用、低摩擦的商业接口——它们不会填写表单，也不会跳转网页，它们只会调用 API。

这正是 Stripe 在 2025 年价值被重新定义的原因。“如今，Stripe的使命就是提升互联网经济的GDP”。刘斯成强调说，

当智能体成为新的“买方”，商业摩擦系数被进一步压缩，企业增长的引擎也随之从流量驱动切换为效率驱动，Agent Commerce正是这一效率的起点。

而反观Stripe，则正为这一新范式，奠定底层标准。